30 metų paskola ar trumpesnis terminas? effex ekspertai paaiškino, kaip keičiasi įmoka

Pasirinkus 30 metų būsto paskolos terminą, mėnesio įmoka būna mažesnė nei tą pačią sumą skolinantis 20 ar 25 metams.

Tačiau mažesnė mėnesio įmoka nereiškia pigesnės paskolos. Ilgesnį laiką mokamos palūkanos reiškia, kad bendra kredito kaina išauga.

Paskolos termino pasirinkimas priklauso nuo gaunamų pajamų, turimų finansinių įsipareigojimų ir to, kokią mėnesio įmoką galite įstengti mokėti neatsisakant būtinųjų išlaidų bei santaupų.

Įvertinti, kaip skirtingi terminai keičia mėnesio įmoką ir bendrą palūkanų sumą, galima naudojantis effex būsto paskolos skaičiuokle.

Kiek skiriasi mėnesio įmoka pasirinkus 20, 25 ar 30 metų terminą?

Pasirinkus trumpesnį laikotarpį, pasiskolintą sumą reikia grąžinti per mažesnį mėnesinių įmokų skaičių.

Pavyzdžiui, imant 150 000 Eur būsto paskolą su 4 proc. metine palūkanų norma ir pasirinkus anuitetinį grąžinimo metodą, mėnesinės įmokos būtų tokios:

• 20 metų terminas: 909 Eur/mėn. (bendra palūkanų suma – apie 68 153 Eur).
• 25 metų terminas: 792 Eur/mėn. (bendra palūkanų suma – apie 87 527 Eur).
• 30 metų terminas: 716 Eur/mėn. (bendra palūkanų suma – apie 107 804 Eur)

Pasirinkus 20 metų terminą vietoje 30 metų, mėnesio įmoka padidėja maždaug 193 Eur, tačiau per visą paskolos laikotarpį sutaupoma apie 39 651 Eur palūkanų.

25 metų terminas yra tarpinis variantas. Palyginti su 30 metų paskola, kas mėnesį reikėtų mokėti maždaug 76 Eur daugiau, o bendra palūkanų suma sumažėtų apie 20 278 Eur.

effex pateikti skaičiavimai yra orientaciniai – daroma prielaida, kad 4 proc. palūkanų norma nesikeičia, o papildomi mokesčiai neįtraukti.

Kodėl ilgesnis paskolos terminas reiškia didesnę bendrą palūkanų sumą?

Būsto paskolos palūkanos skaičiuojamos nuo likusios negrąžintos paskolos sumos.

Pasirinkus 30 metų terminą, pasiskolinta suma paskirstoma į 360 mėnesinių įmokų, o pasirinkus 20 metų – 240 įmokų.

Esant ilgesniam terminui, kiekvieną mėnesį grąžinama mažesnė pagrindinės paskolos dalis, todėl skolos likutis mažėja lėčiau, o palūkanos nuo didesnės sumos mokamos ilgesnį laiką.

Trumpesnis terminas leidžia greičiau sumažinti šį likutį ir sutaupyti.

Galutinę palūkanų sumą taip pat lemią pasirinktas grąžinimo metodas:

Taikant anuitetinį metodą, mėnesio įmoką sudaro grąžinama skola ir palūkanos: pradžioje didesnę dalį sudaro palūkanos, o likučiui mažėjant – pagrindinės skolos grąžinimas.

Taikant linijinį metodą, kiekvieną mėnesį grąžinama vienoda pagrindinės skolos dalis, todėl įmokos iš pradžių būna didesnės, bet palaipsniui mažėja.

Esant vienodoms sąlygoms, linijiniu metodu per visą laikotarpį sumokama mažiau palūkanų nei anuitetiniu.

Kaip EURIBOR pokyčiai veikia mėnesinę būsto paskolos įmoką?

Pasirinkus būsto paskolą su kintamąja palūkanų norma, galutinės palūkanos susideda iš banko maržos ir periodiškai (kas 3, 6 ar 12 mėn.) perskaičiuojamo EURIBOR.

Pavyzdžiui, 150 000 Eur paskolos (30 metų terminui) įmoka kinta taip:

• Esant 4 % palūkanoms – apie 716 Eur/mėn.
• Esant 5 % palūkanoms – apie 805 Eur/mėn.

Palūkanoms padidėjus 1 procentiniu punktu, mėnesio įmoka išauga maždaug 89 Eur.

EURIBOR perskaičiuojamas pagal tuo metu likusią skolos sumą ir likusį terminą, todėl planuojant biudžetą verta iš anksto įvertinti, kaip įmokas paveiktų galimas palūkanų kilimas.

Kada verta rinktis trumpesnį būsto paskolos terminą?

Trumpesnis paskolos terminas naudingas tuomet, kai gaunate stabilias pajamas, kurios leidžia lengvai mokėti didesnes mėnesio įmokas ir kartu išlaikyti pakankamą finansinį rezervą.

Prieš pasirašant sutartį, svarbu įvertinti šias aplinkybes:

• Pajamų stabilumą. Jei didžiąją jūsų pajamų dalį sudaro premijos, komisiniai ar kiti nepastovūs finansiniai priedai, prisiimti didesnę mėnesio įmoką gali būti rizikinga.
• Esamus finansinius įsipareigojimus. Automobilio lizingas, vartojimo paskolos ar kiti kasmėnesiniai mokėjimai mažina sumą, kurią galite saugiai skirti būsto paskolai.
• Planuojamas šeimos išlaidas. Numatomos vaiko priežiūros atostogos, būsto įrengimas ar kiti ateities pokyčiai laikinai sumažina laisvų lėšų kiekį.
• Turimas santaupas. Didesnės paskolos įmokos neturėtų pareikalauti visų laisvų pinigų. Nenumatytiems gyvenimo atvejams būtina palikti finansinį rezervą.

Pavyzdys: Jeigu po visų būtinųjų išlaidų jums kas mėnesį lieka 1 000 Eur, rinktis 900 Eur paskolos įmoką būtų pavojinga – net ir nedidelės neplanuotos išlaidos sukeltų finansinių sunkumų.

Svarbu prisiminti: banko patvirtinta maksimali paskolos suma nereiškia, kad didžiausia galima įmoka yra saugi jūsų namų ūkio biudžetui.

Ar galima pasirinkti 30 metų paskolą ir grąžinti ją anksčiau?

Pasirinkus 30 metų terminą, nebūtina paskolos mokėti tik pagal pradinį grafiką.

Turint papildomų lėšų, dalį ar visą paskolą galima grąžinti anksčiau laiko – taip sumažėja negrąžinta skola ir sutaupoma palūkanų.

Atlikus išankstinį grąžinimą, galimi du scenarijai:

• Sumažinama mėnesio įmoka: palengvėja kasdienė finansinė našta, terminas lieka tas pats.
• Sutrumpinamas paskolos terminas: skola padengiama greičiau, todėl sutaupoma daugiau palūkanų.

Išankstinio grąžinimo mokesčiai:

Jei paskolai taikomos kintamosios palūkanos, grąžinti lėšas nemokamai galima palūkanų normos keitimo dieną (pvz., kas 6 mėn. perskaičiuojant EURIBOR).

Grąžinant kitu metu, bankas gali taikyti iki 3 % kompensaciją nuo grąžinamos sumos.