Kodėl pensiją reikėtų įtraukti į šeimos finansų planavimą?

Planuodami šeimos biudžetą, dažniausiai prioritetą teikiame apčiuopiamiems, artimiausio laikotarpio tikslams: būsto paskolos įmokoms, vaikų ugdymui, atostogoms ar didesniems pirkiniams. Pensijos klausimas šiame sąraše neretai nustumiamas į paraštes arba apskritai atidedamas geresniems laikams, nes atrodo kaip pernelyg tolimas ir neapibrėžtas rūpestis.

Tačiau finansų ekspertai pabrėžia, kad kiekvienas toks atidėjimas tėra iliuzija, iš tiesų virstanti augančia skola savo paties ateičiai, kurią vėliau vis tiek teks grąžinti.

Šeimos finansų planavimas be dėmesio ateičiai, net tokiai tolimai, kaip pensija, yra tarsi namo statyba be pamato – šiandien vaizdas gali džiuginti, tačiau neliks pinigų remontui, kai tam ateis laikas.

Kodėl pensija yra ne vieno žmogaus, o visos šeimos reikalas?

Daugelyje namų ūkių vis dar vyrauja klaidingas įsitikinimas, kad pasiruošimas senatvei yra asmeninis kiekvieno reikalas, tačiau realybė yra kita.

Kadangi senatvė yra bendras šeimos gyvenimo etapas, vieno partnerio finansinis abejingumas gali tiesiogiai paveikti būsimą šeimos gyvenimo kokybę, kai to labiausiai reikės.

Statistinės tendencijos negailestingos – vien tik valstybės mokama „Sodros“ pensija, kurios bazinės pensijos dydis tiesiogiai priklauso nuo ekonominės šalies situacijos ir demografinių rodiklių, užtikrina iki pusės buvusio pragyvenimo lygio prieš pensiją. Jei vienas iš partnerių būsima pensija nepasirūpina iš anksto, našta išlaikyti abu asmenis senatvėje neišvengiamai teks tam, kuris kaupė atsakingiau, o neretai – net ir vaikams.

Papildomas savarankiškas pensijų kaupimas šeimoje turėtų būti suvokiamas kaip bendra atsakomybė ir investicija į abiejų partnerių ramybę.

Kuo anksčiau šeimos biudžete atsiranda ateičiai skirta dalis, tuo mažesnę finansinę naštą kas mėnesį gali jausti šeimos piniginė ateityje ir atėjus pensijai. Vienas iš lanksčiausių įrankių šiam tikslui pasiekti yra III pakopos pensija, leidžianti šeimai individualiai valdyti savo sukauptą turtą ir kurti papildomą saugumo pagalvę šalia „Sodros“ mokamos senatvės pensijos. Tai sprendimas, kuris ne tik padeda didinti būsimas pajamas, bet ir formuoja finansinę drausmę šeimoje.

II ir III pensijų pakopos: kaip jos veikia šeimos labui kintant mokesčiams?

Nors dalis dirbančiųjų Lietuvoje jau dalyvauja II pakopos pensijų kaupime, tikėtina maksimalų finansinį saugumą galima pasiekti derinant kelis skirtingus investavimo įrankius. II pakopa yra stabilus papildomo kaupimo pamatas, prie kurio valstybė prisideda skatinamąja įmoka, o III pakopos pensijų fondai suteikia lankstumo kaupiančiajam.

III pakopa gali būti efektyvus investavimo įrankis dėl galimybės pasirinkti fondą pagal priimtiną riziką ir investavimo strategiją, bet kada koreguoti įmokų dydį, jas sustabdyti arba, esant poreikiui, lėšas tam tikromis sąlygomis atsiimti dar nesulaukus pensinio amžiaus.

Pensijų fondai pasižymi profesionaliu valdymu ir orientacija į ilgalaikį rezultatą, o tai itin aktualu galvojant apie ateitį. Galiausiai savanoriškas kaupimas leidžia planuoti pensiją, kokios norite.

Daugeliui šeimų aktualu ir tai, kas nutinka su sukauptais pinigais nenumatytais atvejais. Skirtingai nei įprasta „Sodros“ pensija, kuri po žmogaus mirties paprastai niekam neperleidžiama, II ir III pakopos fonduose esantys pinigai yra jūsų asmeninė nuosavybė, kurių išmokėjimas vykdomas teisės aktų nustatyta tvarka. Tai reiškia, kad šios lėšos yra paveldimos.

Jei nutiktų nelaimė, visi per dešimtmečius sukaupti pinigai niekur nedingtų – jie liktų sutuoktiniui, vaikams ar kitiems artimiesiems. Žinojimas, kad kiekvienas atidėtas euras bet kokiu atveju tarnaus jūsų šeimos labui ir gali tapti palikimu, suteikia kur kas daugiau ramybės planuojant bendrą ateitį.

Kaip įtraukti pensiją į šeimos biudžetą – praktiniai patarimai

Norint sėkmingai suplanuoti šeimos ateitį, pirmiausia reikėtų atvirai pasikalbėti ir peržiūrėti, ką jau esate sukaupę.

Susėskite kartu ir įvertinkite, kiek pinigų jums reikėtų kas mėnesį, kad baigę dirbti galėtumėte gyventi patogiai. Šiuos lūkesčius palyginkite su tuo, ką šiandien jums žada oficialios pensijų skaičiuoklės. Taip pat svarbu reguliariai pasidomėti, kiek pinigų kiekvienas šeimos narys jau yra surinkęs savo fonduose. Tik aiškiai matydami skirtumą tarp to, ką turėsite, ir to, ko norėtumėte, galėsite pagalvoti apie sprendimus dėl papildomo taupymo.

Finansų žinovai pataria pinigus pensijai vertinti ne kaip tai, kas lieka mėnesio gale, o kaip vieną svarbiausių sąskaitų, kurią reikia „apmokėti“ sau patiems vos gavus atlyginimą.

Net jei šiandien šeimos galimybės neleidžia atidėti didelių sumų, vis tiek gali būti naudinga pradėti bent nuo kelių eurų. Svarbiausia čia – pastovumas ir laikas, o ne atsitiktiniai pinigų pervedimai. Kai šeimos pajamos auga, atidedamą sumą galima didinti, tačiau pagrindinis tikslas išlieka tas pats – užtikrinti, kad ateičiai būtų taupoma nuosekliai ir nuolat.

Ko nedaryti planuojant savo pensiją

Viena iš didžiausių klaidų, kurias daro jaunos šeimos – įsitikinimas, kad kaupti pensijai verta pradėti tik turint „laisvų“ pinigų arba pasiekus tam tikrą pajamų lygį.

Iš tiesų būtent ankstyvas startas su nedidelėmis sumomis yra sėkmingo kapitalo auginimo paslaptis. Kita dažna klaida yra visiškas ateities planavimo ignoravimas tikintis, kad viskas susiklostys savame arba kad finansiniu ramsčiu senatvėje taps vaikai. Finansiškai sunki senatvė gali tapti didele našta artimiesiems

Galiausiai nereikėtų pasiduoti skeptiškumui dėl to, kad pensijų sistema Lietuvoje yra nuolat transformuojama.

Esminiai investavimo principai – laikas ir sudėtinės palūkanos – lieka galioti. Kuo anksčiau pradėsite ir ilgiau investuosite, tuo jūsų grąža gali augti greičiau, nes dalį grąžos gali uždirbti ir sukauptos palūkanos.

Pensija turi būti planuojama kaip bendras šeimos projektas, nes tai yra patikimas būdas užsitikrinti, kad po keliasdešimties metų jūsų finansinė nepriklausomybė bus jūsų pačių, o ne atsitiktinių aplinkybių rezultatas.

Svarbu:

Kaupimas pensijų fonduose susijęs su investavimo rizika. Investicijų vertė gali ir padidėti, ir sumažėti, Jūs galite atgauti mažiau nei investavote. Investavimo rezultatai negarantuoja tokių pačių rezultatų ir pelningumo ateityje, todėl praėjusio laikotarpio rezultatai nėra patikimas būsimų rezultatų rodiklis. Prieš sudarant pensijų kaupimo sutartį išsamiai susipažinkite su pensijų fondų taisyklėmis, taikomais mokesčiais, investavimo strategijomis ir su investicijomis susijusiomis rizikomis. Šis pranešimas nėra rekomendacija investuoti.